Обзор ипотечных кредитов. Что изменилось к 2016 году?

Для тех, кто планирует покупать квартиру в новостройке в обозримом будущем, сейчас как никогда важно получить ипотеку на выгодных условиях. Попробуем разобраться, что изменилось в этом вопросе к концу 2015 года?

Получение ипотеки – задача не из простых, ее успех напрямую зависит от того, какой суммой для первоначального взноса вы обладаете и какое количество документов для предоставления в банк готовы собрать, так как не секрет, что у многих жителей нашего региона очень низкая официальная зарплата, и большую часть дохода они получают «в конверте». Чтобы выбрать наименьший размер комиссий и процентов, необходимо сравнить предложения разных банков, поскольку при высоком проценте вообще теряется смысл кредита. Какие же проценты по ипотеке актуальны сейчас?

По мнению большинства специалистов, самые хорошие условия по ипотеке предлагают крупнейшие федеральные банки, хотя для каждого человека понятие «хорошие» очень индивидуально. Рассмотрим в качестве примера сумму ипотечного кредита в размере 3 млн. рублей, а срок погашения – 5 лет. При таких исходных процентная ставка Абсолют-Банке будет 13,5%, однако для одобрения кредита вам нужно будет предоставить в банк большое количество справок. Если вы согласитесь уже имеющееся у вас жилье отдать под залог банку, то необходимый кредит вы сможете получить в Альфа-Банке с процентной ставкой 17,5%, а банке СГБ (ставка 15,25%), в Московском Индустриальном Банке (26%), в Интеркоммерц Банке (26,5%). В такой ситуации важную роль играет надежность выбранного банка.

Во многих банках процентная ставка напрямую зависит от размера первоначального взноса – чем выше процент первоначального взноса, тем ниже ставка банка. Например, Агентство ипотечного жилищного кредитования или АИЖК при первом взносе в размере 50% на срок до 5 лет предлагает процентную ставку 8,9%, а при первом взносе в размере 10% и сроке до 30 лет, ставка увеличится до 11,2% годовых. Банк Дельтакредит предлагает ставку от 11,5% при первоначальном взносе от 20% на срок до 25 лет.

Различные субсидии, в том числе сертификат на материнский капитал, могут быть зачтены банком в качестве первоначального взноса. Практически все банки работают с сертификатами. Определенные категории граждан могут рассчитывать на получение льгот по ипотечным кредитам, в частности у Сбербанка существует программа для молодых семей (возраст до 35 лет), специальные условия для семей военных (т.н. военная ипотека, при которой ставка снижена до 12%), для пенсионеров, для многодетных семей, а также разнообразные программы кредитования под залог другого имущества. Многие банки готовы понизить ставку если клиент обслуживается у них по зарплатному проекту, в Сбербанке, например, процентная ставка будет снижена сразу на 2,95%.

С 1 марта 2015 года, пока сроком на 1 год, была введена программа субсидирования ставок по ипотеке, по которой банкам разрешалось выдавать ипотеку на квартиры в новостройках по ставкам до 12% годовых, при этом разницу между ставкой банка и ключевой ставкой ЦБ банкам компенсировало государство. Не смотря на эту программу темпы выдачи ипотечных кредитов банками к концу 2015 года стали снижаться. В такой ситуации в октябре месяце всерьез обсуждалась идея расширения господдержки за счет субсидирования ипотечных ставок на вторичном рынке, поскольку большинство потенциальных заемщиков не имеет возможности получить кредит на новостройку, не продав существующее жилье. Эта идея обсуждалась Минстроем с Минфином, правда в дальнейшем, от нее решили отказаться, а дискуссия плавно перешла в другое русло – может быть для поддержания рынка жилья стоит помогать застройщикам на ранних этапах строительства новых объектов вместо оказания помощи конечным заемщикам?

Пока в коридорах власти одна теория сменяет другую, спрос на ипотеку остается на довольно высоком уровне. Обычному заемщику, чтобы найти самые выгодные предложения по ипотеке, нужно отслеживать стандартные предложения и специальные акции банков. Многие банки размещают на страничках своих сайтов онлайн калькуляторы, которые помогают клиентам самостоятельно рассчитать возможность получения ипотеки и размер ежемесячного платежа.